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《保险浆糊》——重疾险要不要保轻症?

2019-08-25 08:35:06 分类:重疾险    

什么是保“轻症”?到底有没有必要买含轻症的重疾险呢?
今天我们就来和大家聊聊重疾险中的“轻症”保障。

什么是“轻症”?
有很多朋友可能并不了解“轻症”这个概念。
简单的说,轻症就是重大疾病前期较轻的疾病,或者重大疾病可以采取先进技术微创治疗的疾病。
最初的重疾保险是不保轻症的,就是发生重疾,赔付一笔钱。现在很多重疾产品之所以把轻症包含进来,主要是因为重疾发生率相对较低,而且一般要到年纪较大才可能发生,而轻症在普通大众中比较高发,年纪很轻也有可能罹患。

轻症和重疾怎么区分?
同一个病种,什么情况下算是轻症,什么情况下才算是重疾?
其实,轻症并不“轻”,它往往是重疾的潜伏阶段,依然需要早期发现和积极治疗,才能防止往重疾转变。
我们以癌症为例。有些买了重疾险的朋友,被确诊为“原位癌”,到保险公司申请理赔时却被告知——原位癌是重疾条款中除外不保的。
原位癌就是最早期的癌,癌细胞只出现在上皮层内,还没有扩散和转移。就好比一个长了霉斑的橘子,剥开后,还是好橘子。
原位癌一经发现,只需要通过单纯手术切除就能痊愈,但如果不能及时发现并得到恰当的治疗,那么很容易发展成为真正的恶性肿瘤。
类似的还有,冠状动脉搭桥术,只需要做微创手术就可以,这种情况也是不能获得重疾理赔的。另外还有,与重大疾病中的“急性心肌梗塞”相对应的不典型急性心肌梗塞,与“脑中风后遗症”相对应的轻微脑中风等疾病。简而言之,就是还没达到重疾理赔的标准。

重疾险到底要不要保轻症?
有好多人会觉得,原位癌也是癌啊,为什么不赔?这个也不赔,那个也不赔,那买重疾险还有什么用?
轻症保障的提出也跟此有很大的关系。保险公司应客户需求及感知,针对符合合同约定的若干种常见、多发的轻症疾病,在未满足重大疾病保险理赔标准的情况下,按合同的约定比例向客户赔付部分的保险金额。
可以说,轻症保障是重疾险中的附加责任或责任的一种补充。这样既减少了客户与保险公司的纠纷,也成为重疾险在市场上的营销利器。
不过,从风险的角度去分析的话,轻症不属于极端风险,并不是必须的保障。投保重疾险还是应该首先保证重疾的保额充分。
保轻症的产品通常保费会比只保重疾的产品贵一些。如果你当前预算充足,那就重疾、轻症一起保;要是预算有限的话,那就先放弃轻症保障,将来再做补充。如果保不保轻症,保费没有太大区别,当然要买有轻症的。

轻症有哪些常见高发病种?
与重疾保障一样,轻症保障也是有固定的保障病种的。多数重疾产品的轻症都包括了极早期恶性肿瘤或恶性病变,如原位癌。除了原位癌,我们还需要知道这七种常见的轻症疾病:
1. 不典型的急性心肌梗塞
2. 轻度脑中风
3. 视力严重受损
4. 冠状动脉介入手术
5. 心脏瓣膜介入手术
6. 主动脉内手术
7. 脑垂体瘤脑囊肿脑动脉瘤及脑血管瘤
目前市面上重疾险的轻症种类已达到40多种,这8种常见的高发病种,是我们购买含轻症保障的重疾险时,需要首要考虑的。

轻症保障中的注意事项
搞清楚轻症的意义后,我们再来看看购买含轻症的产品,有哪些需要注意的地方:
首先,轻症保障不会单独销售,通常只作为附加险,或与重疾险捆绑在一个产品里。
其次,赔付比例。虽然轻症疾病的发生率高,但实际治疗费用较重疾小得多,赔付比例一般为重疾保额的20%。比如保额50万的重疾险,得了轻症就赔10万。
这里要注意的是,轻症赔付是否占用主险保额。有的产品赔了轻症后,主险保额会下降,比如原保额50万,赔付10万轻症后,重疾保额就降低为40万。市场上也有很多是不占用主险保额的重疾险,赔付轻症后,重疾保额不变。
再次,赔付次数。不同种类的轻症疾病,可累计赔付的次数也不同。好多保险公司都推出了轻症多次理赔的条款,最多可以理赔5次。
最后,留意是否有轻症豁免。轻症豁免就是投保人一旦患了合同约定的轻症,剩余的保费就可以不用再交了,但保障责任依然有效。轻症的治愈率很高,如果能豁免以后的保费的话,还是非常实用的。

如果您对轻症保障还有疑问,或是有其他见解,欢迎关注我们的微信公众号:保险。

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