保险网

太平人寿
保险岛钻石顾问

扫一扫二维码
查看微站

首页>保险资讯>重大疾病保险不同年龄段选择不同

重大疾病保险不同年龄段选择不同

2019-04-01 11:42:26 分类:重疾险    

为了为广大消费者提供方便,下面对于不同年龄段,甚至是不同性格的的人如何选择重大疾病保险,都做了相关介绍,希望可以对广大消费者有所帮助。

购买商业重大疾病保险除了可以补偿人们因病造成的高额开销,还可以在很大程度上补偿人们的收入损失,避免家庭陷入财务危机。所以,购买重大疾病保险是在人们已有的社会福利基础上,增加了保障厚度,增强个人和家庭抵御因健康问题引发财务风险的能力。

然而,面对如此多的保险公司,如此多的重大疾病产品,我们该如何选择呢?下面来看看不同年龄阶段的人群改如何选择重大疾病保险(以下简称重疾险)。

未成年人的选择
未成人虽然不能为家庭创收,但重疾发生也会影响到家庭的财务安全,所以也要重视。对于0-15岁的未成年人,可以考虑购买一些专门的少儿类重疾险。此类保险的保障期限通常为孩子20-25岁左右,主要针对在未成年阶段多发的一些重大疾病,如白血病、再生障碍性贫血等等。而15岁以上的未成年人,个人建议考虑侧重成人类重疾险。
很多家长在孩子出生后就给孩子买了成人重疾险,而且保障期限是终身类,此种做法也无可厚非。主要原因在于孩子很小,保险费很便宜,另外,从长期角度考虑,孩子逐渐长大,重疾风险发生概率也会越来越高,早买早安心。然而,买保险毕竟是一件花钱的事情,购买保险不能影响到家庭的正常生活。所以,针对不同的消费群体,保险公司的产品也是多种多样的。下面举个例子作为参考(见表1)。
表中所列产品为市场上重疾险的几种主要形式,类似的产品还有很多,足以满足人们的不同需求。可以单独购买,也可以结合其他产品组合购买。如果不想投入很多,只是想给孩子在重疾方面有些保障,那么1、5类型的产品是比较不错的选择,但产品5侧重于成人重疾,适合年龄偏大一些的孩子;选择产品1,一次缴费4728元,就可以拥有20年30万元的重疾保障,平均一年不到300元。如果想结合教育储蓄一起做,那么还可以选择产品2、3,产品4保障比较单一,可以作为补充类。当然,保障终身的重疾险也是可以选择的,此表未列出。最终选择哪种方式,还要详细咨询保险代理人。

青壮年人的选择
青壮年人是社会发展的主要力量,对于家庭来说,也同样是重要经济支柱,主要财务来源。这个时期,从开始独立生活,到成家立业,为人父母,变化比较大。我们把20-30岁设定为青年人,而30-40岁为壮年,那么这两个年龄段如何考虑重疾险?我们分别阐述。表2为几个比较典型的重疾产品。
(一)青年人身体最好,往往也就对商业保险不很重视。另外,工作不稳定,收入不稳定,消费常无节制,"月光族"也多集中在这个年龄段。但青年人接受新知识、新理念比较快,也正因为年轻,保险费也很低,重疾险的选择范围也非常宽泛。表2中的产品,都可以作为选择。如果只希望获得重疾保障,而不在乎保费是否返还,是否分红,可以选择产品1、3这种定期类型,花费不高;30岁男性,保障期间30年、保险金额30万元的重疾险,保费也才2520元,按现在的收入水平,保费压力应该不是很大。
而如果考虑到做一些储蓄积累,则可以用产品5,投资连结型附加重疾险,可采用每月定投的方式,比如每月1000元。未来,本金积累加投资收益可以作为子女教育金或自身的养老金,而附加重疾险的保费会自动从投资账户中扣除。由于是自然保费形式,年轻时保费不会很高,不会影响到投资账户的积累,但若干年后年龄已高时,保险金额要做适当的调整,因为保费会随着年龄增加而增加,如果不注意调整,则投资账户积累可能会逐渐减少。当然,这期间追加投入、增加保险金额也是可以的,这类产品比较灵活。
产品2是保终身,而产品4是保到70岁,返本型,这类产品的价格会高一些。由于需要的保障周期比较长,购买重疾险时应注意保额要足够,毕竟未来有通胀以及治疗手段更先进、会造成治疗费用增加等因素,所以,都选择此类产品,保险费会有一定压力。年轻人罹患重疾的概率低,提早规划更多是为未来做的一种准备,早投保在保费投入上占有优势。
(二)壮年阶段的特点是身体依然很好,已经逐渐成为企业骨干,收入也不错,但承受的竞争压力也很大。同时,上有老、下有小,很多人还有贷款,而此时身体状况也逐渐进入走下坡路阶段。现实是重疾发病已呈现年轻化趋势,30几岁因为重疾住院的例子并不少见。对应的是保费在这个阶段已经开始上涨,上涨比率会越来越大。所以,此时规划保险,第一要注意保额要足够高,多买一些也不过分。因为越往后保费越高,还可能因为身体原因造成加费、除外责任或者拒保,这是商业保险的"公平原则",正常承保的机会会越来越少。
再次强调保险金额的重要性,保额太少了,则投保的意义不大。有一个简单方法可以参考,保险金额可以参照自身的年收入来确定。比如,年收入10万元,那么可以投保30元万或50万元的重疾险,如果发生重疾理赔,可以理解为提前开了3-5年的工资,这样,自身和家人生活在这段时期内不会因为发生重疾受到很大影响。将来身体康复,还可以再继续工作。另外,保险金额的确定也要结合自身已经有的福利,有些企业已经给职工投保重大疾病保险,此时应注意了解保险金额的多少,以确定自身是否再增加重疾保障。
列表中的产品都是可以选择的,建议在选择时考虑顺序上可以先确定保险金额,进而结合可支配的保险费确定保险产品、保险期间等。具体与保险规划人员再做详细的交流。

中年人的选择
我们把40-55岁这个年龄段设定为中年人。这个年龄段身体状况已大不如前,有些已经患有慢性疾病,而此时的保险费已经很高了。如果健康状况不理想,则会被加费、除外责任或拒保。而且这个年龄已经开始进入重疾的高发期,我们熟知的不少英年早逝的名人多集中在这个阶段,所以及时购买重疾险更为重要。
在这个年龄段投保的有利因素是,这个阶段通常收入较高且稳定,孩子已经逐渐长大,债务负担也多有减轻。不利因素是,多数人在意识形态上难以接受消费型定期类重疾险,而购买终身型重疾险则又面临高保险费,也不容易接受。
以45岁男性保10万元为例,除基本的寿险外,可以选择一些价格比较低的单项保险作为补充,如下表中的产品(见附表):
另外,还有一些比较简单、保障期间比较短的重疾产品可以选择,此类产品的投保手续也比较简便。比如网络投保,如附表产品2、3等。在这里着重说一下,随着网络营销的日趋成熟,各种网络营销的产品也丰富了,网络投保是一种更加简便的投保方式,但前提是对商业保险有一些基础的了解。
老年人
对于大于55岁的人群来说,不再鼓励购买重疾险。一是这个年龄段保险费高,此时已经是重疾的高发年龄,对于保险公司而言,承保的风险也会很高;二是身体状况多已不佳,这个年龄的人群可能会患有一些疾病,可能过不了核保这道关。而保险公司提供的重疾产品,多数投保年龄限制在60岁或65岁。
从另一个角度而言,此时这个年龄的人群多已退休,患病不会影响领取退休金,大多数治疗费用是可以通过社会福利报销的,对家庭而言,负担较轻。
如果愿意投保,可以选择一些定期类产品或者单项重疾险作为参考。网络营销的短期险种是一个不错的选择,现在的网络行销产品多为组合简单、保障内容略少,但是保费较为低廉。

性别差异的选择
纵观各类重疾险,在保险费率方面,同等年龄女性的保险费要比男性低一些,大致在10%左右,主要原因在于女性的平均寿命比男性长。
另外,针对性别差异,市场上有些专门为女性打造的重疾险也是可以选择的,这类产品通常被冠以"女性重大疾病保险",针对不同的疾病,在赔付方面会有些区分,如果想了解这类专项保险,还是要多咨询保险代理人。

相关资讯